직장인 생애최초 디딤돌대출, 내 연봉으로 얼마까지 받을 수 있을까? 조건·한도 정리

첫 집을 알아보는 직장인이라면 집값만큼이나 먼저 확인해야 하는 것이 대출입니다. 특히 모아둔 자금이 많지 않은 사회초년생이나 신혼부부라면 시중은행 주택담보대출뿐 아니라 정책금융상품인 내집마련 디딤돌대출도 함께 비교해볼 필요가 있습니다.

다만 단순히 '생애최초니까 받을 수 있겠지'라고 생각하면 안 됩니다. 소득과 자산, 세대주 여부, 주택가격, 주택면적 등 여러 조건을 동시에 충족해야 하기 때문입니다.

이번 글에서는 직장인이 첫 집을 구입한다고 가정하고 어떤 조건부터 확인해야 하는지 순서대로 정리해보겠습니다.

1. 디딤돌대출은 어떤 대출일까?

내집마련 디딤돌대출은 주택도시기금을 통해 무주택 서민에게 상대적으로 낮은 금리로 주택 구입자금을 지원하는 정책대출입니다.

중요한 것은 '생애최초 주택구입자금대출'이라는 별도의 대출 하나만 존재한다고 생각하기보다 디딤돌대출에서 생애최초 주택구입자에게 소득기준이나 대출한도 등의 우대가 적용될 수 있다고 이해하는 것입니다.

따라서 첫 집을 구입하는 직장인이라면 일반 주택담보대출을 알아보기 전에 디딤돌대출 대상에 해당하는지부터 확인해볼 만합니다.

2. 직장인이 가장 먼저 확인할 4가지 조건

디딤돌대출은 단순히 직장에 다니고 있다고 신청할 수 있는 상품이 아닙니다.

우선 대출접수일 현재 민법상 성년인 세대주여야 하며 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택이어야 합니다. 만 30세 미만 단독세대주는 원칙적으로 대상에서 제외되기 때문에 이 부분도 확인해야 합니다.

소득 기준은 부부합산 연소득을 기준으로 합니다.

일반가구는 6,000만 원 이하, 생애최초 주택구입자와 2자녀 이상 가구는 7,000만 원 이하, 신혼가구는 8,500만 원 이하가 기준입니다.

또한 신청인과 배우자의 합산 순자산 기준도 충족해야 합니다. 정책대출의 자산기준은 변경될 수 있으므로 실제 신청 직전에는 기금e든든 또는 한국주택금융공사의 최신 기준을 다시 확인하는 것이 안전합니다.

신용조건도 있습니다. 한국주택금융공사 안내 기준으로 CB점수가 일정 기준 이상이어야 하고 연체나 신용회복지원 등록 등 제한되는 신용정보가 없어야 합니다.

즉, 직장인이라면 무주택 → 세대주 → 부부합산 소득 → 자산 → 신용조건 순서로 확인하면 비교적 간단합니다.

3. 아무 집이나 디딤돌대출을 받을 수 있는 것은 아니다

대출 신청자 조건을 충족했다고 끝나는 것이 아닙니다. 구입하려는 집도 기준에 들어와야 합니다.

일반적으로 담보주택 평가액은 5억 원 이하, 신혼가구와 2자녀 이상 가구는 6억 원 이하가 대상입니다.

주거전용면적은 85㎡ 이하가 기본이며 수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍·면 지역은 100㎡ 이하까지 가능합니다.

따라서 아파트를 계약하기 전에 먼저 해당 주택이 디딤돌대출 대상에 들어가는지 확인하는 것이 중요합니다.

'계약부터 하고 대출을 알아보자'는 방식보다는 대출 가능 여부와 예상한도를 먼저 확인한 뒤 매매가격 범위를 정하는 방식이 자금계획을 세우기 쉽습니다.

4. 생애최초라면 대출을 얼마까지 받을 수 있을까?

현재 한국주택금융공사 안내 기준으로 디딤돌대출 한도는 일반가구 최대 2억 원, 생애최초 주택구입자는 최대 2억4천만 원, 신혼가구와 2자녀 이상 가구는 최대 3억2천만 원입니다.

여기서 주의할 부분이 있습니다.

'최대 2억4천만 원'이라고 해서 모든 생애최초 신청자가 2억4천만 원을 받을 수 있다는 뜻은 아닙니다.

실제 대출 가능금액은 주택가격과 담보평가액, LTV, DTI, 소득 및 기존 부채 등에 따라 달라질 수 있습니다.

현재 디딤돌대출은 LTV 최대 70%, DTI 최대 60% 기준이 적용됩니다.

예를 들어 3억 원짜리 집을 산다고 해서 무조건 최대한도를 모두 받을 수 있다고 계산하면 실제 심사 결과와 차이가 생길 수 있습니다.

그래서 집을 알아볼 때는 '대출 최대한도'보다 내가 실제로 받을 수 있는 예상금액을 확인하는 것이 더 중요합니다.

5. 금리는 연봉과 대출기간에 따라 달라진다

디딤돌대출 금리는 하나로 정해져 있지 않습니다.

부부합산 소득과 10년·15년·20년·30년 등 대출기간에 따라 금리가 달라지고, 조건에 따라 우대금리가 추가될 수 있습니다.

특히 생애최초 주택구입자, 신혼가구, 자녀가 있는 가구 등은 우대조건을 확인할 필요가 있습니다.

청약통장을 장기간 유지했다면 이것도 확인해보는 것이 좋습니다. 본인 또는 배우자 명의의 청약종합저축 가입기간과 납입회차 등에 따라 우대금리가 적용될 수 있기 때문입니다.

부동산 전자계약을 이용하거나 심사로 산정된 대출가능금액보다 적게 빌리는 경우 등에도 추가 우대조건이 존재할 수 있습니다.

다만 모든 우대금리가 무조건 중복되는 것은 아니고 적용기간과 조건도 서로 다릅니다.

따라서 '우대금리를 모두 더하면 내 금리는 몇 %'라고 미리 단정하기보다는 신청 당시 자신의 조건으로 최종금리를 확인하는 것이 정확합니다.

6. 직장인이라면 집값보다 '내 돈이 얼마나 필요한지' 계산해보자

생애최초 구입자가 가장 많이 실수하기 쉬운 부분이 있습니다.

대출한도가 높다고 해서 계약금과 각종 부대비용까지 전부 대출로 해결할 수 있다고 생각하는 것입니다.

실제로 집을 구입하면 매매대금 외에도 취득세, 중개보수, 등기 관련 비용, 이사비 등 추가 지출이 발생할 수 있습니다.

따라서 예를 들어 4억 원짜리 집을 알아본다면 단순히 '대출이 얼마 나오나?'만 계산하지 말고,

현재 보유 현금 + 예상 대출금 - 주택구입 부대비용 = 실제 감당 가능한 집값

이라는 방식으로 생각하는 것이 현실적입니다.

또 대출 실행 후 매달 갚아야 하는 원리금도 현재 월급에서 감당할 수 있는 수준인지 따져봐야 합니다.

정책대출을 최대한 많이 받는 것보다 대출을 받고도 생활비와 비상금을 유지할 수 있는 수준으로 집을 선택하는 것이 더 중요합니다.

7. 만 30세 이상 미혼 직장인은 별도 기준을 확인해야 한다

미혼 단독세대주라면 일반 기준만 보고 집을 알아보면 안 됩니다.

만 30세 이상 미혼 단독세대주는 별도 조건이 적용될 수 있으며 대상 주택가격과 면적, 대출한도 역시 일반가구와 다릅니다.

현재 안내 기준으로 해당되는 경우 주택가격 3억 원 이하, 전용면적 60㎡ 이하 등이 적용되며 대출한도도 별도로 제한됩니다.

따라서 혼자 거주할 첫 집을 구입하려는 직장인이라면 일반 생애최초 조건이 아니라 미혼 단독세대주 기준을 별도로 확인하는 것이 중요합니다.

8. 신청은 언제 해야 할까?

디딤돌대출은 주택 구입 용도로 이용하는 상품입니다.

담보주택의 소유권 이전등기 접수일로부터 3개월 이내 신청하는 것이 기본이며 소유권 이전과 동시에 대출을 취급하는 것도 가능합니다.

현재 디딤돌대출 신청은 주택도시기금의 기금e든든 또는 기금 수탁은행을 통해 진행할 수 있습니다.

직장인이라면 매매계약 전에 대략적인 자격과 한도를 확인하고, 계약 이후에는 잔금일에 맞춰 심사기간까지 고려해 신청 일정을 잡는 것이 좋습니다.

9. 첫 집을 알아보는 직장인이 체크할 순서

제가 첫 집을 구입하는 직장인의 입장에서 확인한다면 순서를 이렇게 잡겠습니다.

먼저 세대원 전원이 무주택인지 확인하고 부부합산 소득과 자산기준을 확인합니다. 그다음 내가 받을 수 있는 대략적인 대출한도를 계산한 뒤 그 범위에 맞춰 집값을 정합니다.

이후 대상 주택의 가격과 면적 조건을 확인하고 매매계약을 진행한 다음 기금e든든 또는 수탁은행을 통해 심사를 신청하는 방식입니다.

특히 계약 전에 대출 가능 여부를 충분히 확인하지 않으면 잔금 마련 과정에서 문제가 생길 수 있기 때문에 '집부터 고르고 대출을 알아보는 것'보다 대출 가능 범위를 먼저 확인하고 집을 고르는 방법이 안전합니다.

마무리

생애최초 주택구입자라고 해서 디딤돌대출을 무조건 받을 수 있는 것은 아닙니다.

세대주와 무주택 요건뿐 아니라 소득, 자산, 신용조건과 구입하려는 주택의 가격·면적까지 함께 충족해야 합니다.

반대로 조건에 해당하는 직장인이라면 시중은행 주택담보대출만 알아보기보다는 디딤돌대출의 금리와 한도를 먼저 비교해볼 가치가 있습니다.

정책대출은 기준과 금리가 변경될 수 있기 때문에 실제 주택 매매계약을 체결하기 전에는 반드시 최신 공식 기준을 다시 확인하시기 바랍니다.

공식 확인처

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